Туземцы на островах Фиджи использовали в качестве денег огромные каменные колеса, которые выставлялись перед домом. По количеству и величине колес и определялся достаток и престиж дома.

С тех пор многое изменилось. Деньги стали бумажные и все больше зеленые, и выставлять их перед домом стало не модно. Наоборот, в предпочтение вошли маленькие бумажки большого достоинства, которые удобно прятать в чулок и доставать в кооперативном ресторане.

Однако бумажные деньги неудобны. Они, так сказать, сели каменным колесом на шею современной цивилизации. Бумажные деньги портятся, ветшают, горят в огне, тонут в воде, и вообще, легко подделываемы. Несмотря на все это, ими все еще пользуются в реальном (в смысле, не в виртуальном) мире.

В КиберПространстве (CyberSpace) бумажные деньги совсем неудобны. Ну нет в компьютере места, куда можно засунуть доллар или рубль. А так хочется чего-нибудь купить или продать.

Поэтому программисты и банкиры изобрели несколько видов КиберДенег - электронных денег для использования в Интернете, о которых и пойдет речь в этой статье. В силу значительной (если не сказать, поголовной) компьютеризации банковского дела, КиберДеньги опираются на уже существующие электронные системы платежей:

Кредитные карточки (Credit Cards).

Оплата по ним и так происходит с использованием специализированных сетей (компьютер в кассе продавца связывается с компьютером банка для осуществления транзакций), так что скрестить Интернет и кредитные карточки не так уж трудно.

Электронный Перевод.

Между банками деньги давно уже пересылаются по специальным электронным сетям (TNS,SWIFT), а не в бронированных вагонах. Так что если бы банк смог переслать деньги непосредственно на компьютер пользователя, а оттуда пользователь мог пересылать деньги продавцам для оплаты электронного и прочего товара, то проблема электронных платежей в Интернете была бы решена.

Системы платежей на Интернете, базирующиеся как на кредитных карточках, так и на электронных переводах, существуют около года. Их массовое внедрение не за горами, и оно тормозится не техническими проблемами, а в основном политическими вопросами и простой инерцией продавцов и покупателей.

В этой статье мы подробнее остановимся на системах оплаты, предлагаемых фирмой CyberCash, расположенной в городе Рестоне штата Вирджиния, США (это около Вашингтона).

Платим Кредитными Карточками через CyberCash

Казалось бы, Интернет как средство передачи номера кредитной карточки мало чем отличается от телефона. Когда вы решили купить товар (это может быть подписка на электронный журнал или, скажем, какой-нибудь товар в Mail Order - товары почтой), вы вводите номер вашей карточки в электронную форму на Web-странице продавца, продавец проверяет этот номер, и вам отсылается товар.

На самом деле, все не так просто.

Кредитные карточки и Интернет: анализ

Прежде всего, пересылать номер кредитной карточки по Интернету в открытом, незашифрованном виде считается просто неприличным. Полагается, что какой-нибудь злой хакер украдет номер вашей карточки и накупит на него много нужных и полезных товаров, а вам за них придется платить. Непонятно, правда, как же тогда быть с обычными покупками в магазине и по телефону - ведь там номера кредитных карточек пересылаются как правило в незашифрованном виде. Более того, во многих случаях ответственность владельца карточки за не санкционированные им покупки ограничивается 50-ю долларами (в США).

Скорее всего, необходимость шифрования диктуется тем, что к Интернету как в вопросах порнографии, так и в денежных вопросах предъявляются повышенные требования по сравнению с другими механизмами доведения товара до покупателя.

Далее, после того, как номер вашей карточки попадет к продавцу, ему надо тут же произвести Авторизацию (Authorization), то есть связаться с Процессором (Processor) - фирмой, которой ваш банк поручил обработку транзакций на Вашей карточке - и проверить, что на вашей карточке осталось достаточно денег для произведения данной покупки.

Если деньги есть, то они тут же резервируются, то есть если у вас есть кредитная линия в 100 долларов, и вы купили (или заказали) товара на 90 долларов, то у Вас остается только 10 долларов на совершение дальнейших покупок.

Потом, когда товар доставляется покупателю (в случае товаров по почте это может быть неделя, в случае обычного магазине - сразу же), производится Захват (Capture) денег, то есть денежки снимаются со специального счета в банке, который выдал Вам карточку, и перечисляются на счет продавца.

Во всей этой истории важно, чтобы авторизация (верификация) производилась немедленно по получении заказа, иначе у продавца есть значительный риск опоздать к разделу остатка кредитной линии покупателя. В магазинах это делается путем введения номера карточки в Терминал (Terminal) - маленькую машинку при кассе, которая связывается с процессором (обычно по телефонной сети) и производит авторизацию покупки.

Кстати, в России до сих пор большинство торговых точек, принимающих кредитные карточки, не имеют таких терминалов, поэтому они часто выдвигают относительно бессмысленные требования типа "Покажите ваш паспорт" - как будто показывание паспорта добавляет денег к кредитной линии.

Для нас важна необходимость немедленной авторизации, но в Интернетовском магазине было бы неудобно сажать человека, который только бы тем и занимался, что передавал номера карточек от компьютера с Интернетовским магазином к Терминалу. Очевидно, процесс авторизации должен быть полностью автоматическим.

Чтобы автоматизировать процесс авторизации, несколько фирм разработали программы, которые ведут себя точно так же, как и обычный терминал для кредитных карточек. Они звонят (через модем) процессору и проводят верификацию карточки.

В этом подходе есть пара недостатков:
(1) Зачем звонить по медленному телефону, когда под рукой относительно быстрый Интернет и компьютер, который и так уже сидит на Интернете?
(2) Процессоров только в США существует не меньше 10. У них разный формат сообщений.
Спецификации этих собщений нетривиальны, и их не так уж легко добыть. Программу, работающую с процессором, надо сертифицировать у каждого процессора отдельно. В общем, нужны значительные организационные и программистские усилия для установления связи с каждым процессором, и этих процессоров много.

Кредитные карточки: Как это делает CyberCash

Подумав над всеми этими и другими проблемами, отцы-основатели CyberCash'a решили:

• Шифровать всю конфиденциальную информацию: номер карточки, имя клиента, и т.п., используя Public Key Cryptography фирмы RSA.

• Построить в одном месте Центральный Интерфейс (CyberCash Gateway) для связи со всеми большими процессорами. Все различия между процессорами в значительной степени скрыты этим Интерфейсом от продавца. Соль в том, что если одна фирма построит интерфейс ко всем процессорам, то другие фирмы не станут этого повторять, а будут пользоваться построенным интерфейсом - конечно, небесплатно.

• У покупателя в компьютере живет бесплатный CyberCash Wallet (КиберКошелек) - специальная программа, которая в зашифрованном виде хранит номера кредитных карточек покупателя и прочую конфиденциальную финансовую информацию.

• У продавца работает Платежный Сервер (Payment Server), к которому CGI-скрипты продавца обращаются, когда надо получить деньги с покупателя, и для осуществления иных денежных административных функций.

Подготовка Кошелька..

КиберКошелек бесплатно грузится с http://www.cybercash.com. После установки он просит покупателя ввести все номера кредитных карточек, которые тот желает использовать в Интернете. Также вводится billing information: адрес, фамилия, имя, дата рождения и т.п. КиберКошелек защищен паролем, для того чтобы им мог пользоваться только его владелец.

Предъявление Счета (Invoice).

Набрав в виртуальную корзину товара, покупатель добирается до виртуальной кассы в Интернетовском магазине (имеется в виду, что магазин запрограммирован как Web Site с использованием HTML и CGI-скриптов).

Когда покупатель готов платить, он нажимает соответствующую кнопку, которая запускает КиберКошелек. Кошелек спрашивает покупателя что-то типа: "Хотите ли Вы заплатить $50.34 за товар, номер заказа: 223344?" Если покупатель отвечает "Да", это равносильно тому, что он подписывается в том, что он разрешает продавцу взять деньги (в данном примере $50.34) с карточки. Заодно покупатель выбирает и карточку, которой он хочет платить.

Авторизация.

После того как покупатель нажал кнопку "Да", Кошелек запускает программу pay-to.cgi на компьютере продавца. Эта программа связывается с Центральным Интерфейсом в CyberCash'е, который, в свою очередь, связывается с Процессором, ответственным за карточку, выбранную покупателем. Процессор производит авторизацию.

Подтверждение авторизации идет назад от процессора к Кошельку через Центральный Интерфейс и Сервер Платежей. У покупателя на дисплее появляется окошко, которое говорит что-то типа: "Спасибо за покупку. Товар высылаем. Номер вашего заказа: 223344".

Захват, Возврат, и другие операции продавца.

Кроме Платежного Сервера, у продавца также имеется Административный Сервер (Admin Server) - программа, которая представляет продавцу интерфейс к Платежному Серверу в виде набора динамически генерируемых HTML страниц.

Продавец может посмотреть все свои прошлые транзакции, а также получает доступ к тем платежным функциям, в которых покупатель участия не принимает: Захват Денег (Capture), Возврат Денег (Return), Аннулирование Транзакции (Void), и т.п.

Таким образом, ваш любимый броузер (browser, будь то Netscape Navigator или Microsoft Explorer) используется как Graphical User Interface (GUI) к Платежному Серверу.

Российские особенности

Если у вас есть кредитная карточка и вы хотите что-то купить у продавца, который берет CyberCash, то независимо от того, где вы находитесь, вы можете это сделать. Для этого вам надо загрузить КиберКошелек с http://www.cybercash.com и дальше следовать инструкциям.

Если Вы как продавец хотите принимать CyberCash в качестве оплаты, то все сложнее. Прежде всего, чтобы принимать кредитные карточки - с Интернетом или без оного - вам надо завести специальный счет под названием Credit Card Merchant Account в одном из банков, которые работают с карточками. Если такой счет у вас уже есть, то банк, который выдал вам этот счет (account), использует один из процессоров для обработки транзакций по кредитным карточкам.

Вот тут-то и возникает проблема. Каждый процессор работает только в рамках своей страны или региона. Так, например, First USA Paymentech работает на территории США, но не в Европе. Sligos работает во Франции и, возможно, в Европе, но не в Америке. Это связано с тем, что в разных странах имеются различные законы, регулирующие кредитные карточки, и это очень сильно влияет на работу процессоров и банков.

В России работают несколько процессоров, но CyberCash пока не имеет связи ни с одним из них. Возможно, это изменится, когда рынок Интернетовских услуг в России расширится, и существование продавцов в Интернете станет экономически выгодно. Опять же, если российские банки и процессоры проявят больший интерес к платежам по Интернету, и CyberCash узнает об этом, то, наверно, процесс пойдет быстрее.

CyberCoin: платим живыми деньгами из банка

Ну вот, казалось бы, всем хороши кредитныe карточки как средство платежа в Интернете, зачем еще КиберМонеты (CyberCoins) выдумывать? Как уже случалось не раз, не все так просто, и проблем с кредитными карточками имеется несколько.

Микроплатежи в Интернете: анализ

Прежде всего, транзакции по кредитным карточкам стoят денег, и немалых. Цена транзакции колеблется от 1.5% до 4% в зависимости от типа бизнеса и других условий. Так же oбычно цена одной транзакции для продавца не может быть ниже 25 центов. Таким образом, экономически выгодными являются транзакции, начиная где-то с 20 долларов.

А что делать с транзакциями на мелкие суммы? Вот, например, взять shareware. Многие пожадничают заплатить за программу 100 долларов. Но большинство пользователей не думая заплатит 5 долларов - если это будет легко сделать. Или другой пример: вам не хочется покупать 6-месячную подписку на электронный журнал, но вы бы с удовольствием попробовали почитать несколько статей по 25 центов за статью, или по доллару за номер.

В общем, в Интернете нужны микроплатежи (micropayments).

Во многих странах получить кредитную карточку не так уж легко. А в России, например, кредитных карточек, которые дают именно кредит, нет вообще. Ввиду нестабильности экономической ситуации и отсутствия слежения за кредитной историей клиентов, в России в ходу только дебетные карточки, по которым покупки производятся из денег, которые покупатель заранее кладет на специальный счет в банке, выдавшем карточку (Issuing Bank).

Таким образом, для того, чтобы пользоваться многими европейскими кредитными карточками, покупатель должен вложить в это дело значительную сумму денег. В общем, хотелось бы иметь в Интернете способ расчетов, который больше напоминал бы обычные деньги, которые или есть, или их нет.

Рассмотрев эти и другие соображения, CyberCash в начале октября 1996 г. запустил систему платежей под названием CyberCoin (КиберМонетки), которая призвана заполнить нишу микроплатежей.

КиберМонетки пока получают очень неплохое освещение как в компьютерной, так и в обычной прессе и на телевидении. Были статьи в журнале Time, газетах Wall Street Journal, Washington Post, и так далее. Даже CNN показало сюжет, в котором один из руководителей CyberCash взахлеб рассказывает о КиберМонетках и корреспондент CNN благосклонно ему внимает. Это несомненно показывает, что дело это модное и своевременное.

Как работают КиберМонетки

Итак, как же работают эти самые КиберМонетки (CyberCoins)?

Загрузка денег из банка

В новой версии КиберКошелька есть место не только для кредитных карточек, но и для КиберМонеток. Установив новую версию Кошелька, вы сообщаете ему номер вашего счета в одном из американских банков. После непродолжительной проверки вы можете грузить деньги из банка прямо в свой КиберКошелек.

Покупка

Как только у вас в Кошельке появились живые деньги, вы можете выходить в Интернет за покупками. Покупать можно все, что продают. В настоящее время КиберМонеты принимают около 12 продавцов, и 33 продавца заняты строительством своих CyberCoin страниц.

Обычно на КиберМонеты продают нечто такое, что легко унести по сети, то есть информацию. Например, есть магазин, который продает копии существующих патентов по доллару за штуку. Есть другой магазин, который торгует советами о том, как можно обогатиться, играя в казино. Скоро, очевидно, будут продавать картинки с голыми женщинами (и мужчинами) и адреса (с телефонами) русских красавиц.

Итак, информация, которую Вы хотите купить, грузится на ваш компьютер в зашифрованном виде. После этого с вашего кошелька вычитается цена купленного файла, и этот файл расшифровывается. Затем, как правило, файл показывается в новом окне вашего броузера.

Возвраты, администрирование и прочие функции

Если вы не истратили всех денег, которые у вас есть в Кошельке, их можно вернуть назад на банковский счет. Если вы считаете, что вам продали плохой товар, и продавец с этим согласен, то он может вернуть вам деньги.

Как вы уже, наверно, догадались, отношения между продавцом и покупателем в случае КиберМонеток более симметричны, чем в случае кредитных карточек. Продавец, принимающий КиберМонеты, просто имеет Кошелек, который мало чем отличается от Кошелька покупателя.

Таким образом, Продажа (Sale) - это перечисление денег из Кошелька покупателя в Кошелек продавца, а Возврат (Refund) - это перечисление денег из Кошелька продавца в Кошелек покупателя.

Используя это свойство Кошельков, можно не только продавать товары по Интернету, но и выплачивать деньги клиенту. Так, например, технически возможно организовать on-line казино с выплатой выигрышей прямо на месте непосредственно в КиберКошелек игрока.

Безопасность и ограничения

Так или иначе, перспективы для КиберМонет открываются вполне захватывающие и интересные. Чтобы немножко остыть, поговорим об ограничениях.

Пока, опасаясь злых хакеров, которые всякие сияющие перспективы пытаются обратить в личное обогащение и хакерское удовлетворение, CyberCash решил ограничить размер одной монетной транзакции 10-ю долларами - это же монеты, ребята, а не бумажки. Переводить за раз из банка можно не более 20 долларов, возвращать в банк - тоже не более 20 долларов (эти цифры могут измениться).

CyberCash и деньги

Как CyberCash собирается заработать деньги на КиберМонетках, спросите вы? Путем взимания платы за транзакции. Эта плата варьируется от 8 центов за 25-центовую транзакцию до примерно 3-5% от суммы транзакции для больших сумм.

Деньги, вроде, небольшие, но при большом числе транзакций прибыль можно получить вполне приличную, и безбедное существование процессоров - исключительно на плату за транзакции - тому доказательство.

Но пока CyberCash теряет деньги, потому что на разработку технологии и запуск продуктов уходят большие средства, а транзакций пока мало. Основатели CyberCash Билл Мелтон и Дэн Линч инвестировали 4.7 и 2 миллиона долларов соответственно. В феврале 1996 г. удачно прошло IPO (Initial Public Offering), которое дало компании около 60 миллионов стартового капитала (компания котируется на бирже NASDAQ, символ CYCH). Так что на пару лет денег точно хватит, а там видно будет.

Российские особенности

Если у вас есть счет в американском банке, то независимо от того, в какой стране вы находитесь физически, вы можете грузить в ваш Кошелек деньги и безрассудно их тратить.

Для того, чтобы стать продавцом за КиберМонеты, вам тоже нужен счет в американском банке, доступный по ACH (Automatic Clearing House). После этого все просто - подписывается соглашение с CyberCash, и вы можете получать деньги. В отличие от кредитных карточек, продавцу за монеты не нужен Credit Card Merchant Account в банке.

Сейчас ведутся переговоры с европейскими и японскими банками о приспособлении КиберМонет к их местным условиям. России пока в списке нет.

Выводы

Ну, вот мы и подошли к концу нашего рассказа о CyberCash'e.

Я сам, не буду скрывать, пользовался CyberCash'em, но в основном в целях тестирования и ознакомления - я купил бутылку хорошего калифорнийского вина в www.virtualvin.com на кредитную карточку и пару советов постороннего в www.virtualvegas.com за КиберМонеты.

Таким образом, электронная система платежей, работающая с кредитными карточками и электронными деньгами, существует уже сейчас. Эта система разработана и эксплуатируется фирмой CyberCash.

CyberCash планирует заполонить этой системой 80% рынка платежей по Интернету путем бесплатной раздачи Кошельков, Интернетовских Кассовых Аппаратов. Также CyberCash договорился с Netscape'ом о совместной работе в области платежей по Интернету, и ожидается, что со следующего года продукты Netscape'a тоже смогут принимать платежи через CyberCash. Ведутся переговоры и с другими большими компаниями типа Oracle, AOL, IBM и т.д.

Так что, если Интернетовская коммерция когда-нибудь и станет настоящим большим бизнесом, то CyberCash займет в этом бизнесе важное место, вполне возможно - место лидера.

Disclaimer: Эта статья представляет только мнение ее автора, которое может не совпадать с точкой зрения CyberCash Inc. Вся информация, содержащаяся в этой статье, может быть также получена из других публично доступных источников. Эта статья не является советом по инвестированию.

Copyright 1996 by Вадим Маслов .